제 목 : 저축은행 ‘사잇돌 II' 중금리 대출 출시운용 현황

1. 운용 동향

□ 9.6일, 30개 저축은행에서 ‘사잇돌II’ 대출이 출시된 이후 4영업일간 총 344건(총 30.1억원)의 계약 체결이 완료

ㅇ 출시일 이후 매일 대출건수 및 금액이 꾸준히 상승*하고 있어, 초기 시장 반응은 긍정적인 것으로 평가

* 대출건수 : (9.6) 34건 → (9.7) 87건 → (9.8) 104건 → (9.9) 119건대출금액 : (9.6) 2.6억원 → (9.7) 8.0억원 → (9.8) 9.1억원 → (9.9) 10.4억원

** 신청 및 보증 승인 후 서류를 구비하여 대출이 완료되기까지 2～3일정도 시차가 발생하여 출시 초기에는 대출 완료까지 다소 시일이 소요

※ 한편, 지난 7.5일 출시된 은행 사잇돌의 경우 일 평균 대출금액 약 20억원 수준을 안정적으로 유지(9.9일까지 누적 8,924건, 947억원)

□ 사잇돌Ⅱ의 1인당 평균대출액은 875만원이며, 대출금리는 15~ 17%대가 65.7%, 상환기간은 73.3%가 5년 분할상환을 선택

 1인당 평균대출액은 875만원으로, 은행 사잇돌의 1인당 평균대출액인 1,061만원보다 186만원 적은 수준

 대출금리는 15~17%대가 65.7%로, 6~8%대가 79.1%를 차지하고 있는 은행 사잇돌보다는 높으나, 기존 저축은행 평균 대출금리(26.2%, ’16.3월말)보다는 크게 낮은 수준

 상환기간은 5년 분할상환이 대부분(73.3%)을 차지하며, 은행 사잇돌(74.8%)과 유사한 수준

(보도자료 내 표 참고)

□ 판매채널별로는 오프라인이 149건(43.3%), 온라인이 195건(56.7%)으로 유사한 수준으로 은행 사잇돌*보다 온라인 비중이 높은 편

* 은행 사잇돌 대출 판매비중 : 오프라인 82.8%, 온라인 17.2%

2. 대출자 특성

□ (신용도) 신용등급 6~8등급자가 87.5%로, 4~6등급자가 64.6%를 차지하는 은행 사잇돌에 비해 저신용자 비중이 크게 높음

ㅇ 두 상품이 각각 차별화된 등급대를 형성하면서 사잇돌 대출이 타겟팅 하고 있는 중금리 시장의 공백을 상호 보완

□ (연령, 소득 등) 생애주기 특성상 경제활동이 활발하고 자금수요도 많은 30~40대 대출자가 상당수(69.7%)

ㅇ 소득별 분포는 4천만원 이하 소득자가 80.2%를 차지하여, 은행에 비해 소득 수준이 낮은 계층에 대한 대출 비중이 높은 편

(보도자료 내 표 참고)

3. 대출이용 사례

□ 대출자들은 기존 고금리대출의 대환, 거래은행의 대출 한도 소진, 긴급한 단기 소액자금 필요 등으로 사잇돌Ⅱ 대출 이용

ㅇ (사례 1) 회사원 A씨(신용등급 : 8등급, 연소득 : 1,800만원, 재직기간 : 1년 8개월, 과거 연체이력 있음)는 과거 이사자금으로 대출받았던 고금리 대출 910만원을 표준 사잇돌Ⅱ 대출을 통해 대환

- 금리는 33.9% → 17.1%로, 총 이자비용은 551만원 → 259만원(△53%)으로 감소

ㅇ (사례 2) 산업용 로봇제조업체 재직 중인 B씨(신용등급 : 4등급, 연소득 : 4,640만원, 재직기간 : 3년)는 자녀의 결혼자금이 필요하여 기존 거래은행을 통해 연계 사잇돌Ⅱ 대출을 신청(만기 : 5년)

- 1,800만원(연 11.0%)을 조달하면서, 연계대출을 통해 신용등급 하락 폭을 최소화*

* CB사는 은행-저축은행 연계 사잇돌 이용자에 대해 신용등급 하락폭을 1.7등급 → 1.1등급(캐피탈 수준)으로 조정(’16.8월~)

ㅇ (사례 3) 회사원 C씨(신용등급 : 1등급, 연소득 : 8천만원, 재직기간 : 13년)는 소액의 단기자금 300만원을 신속하게 마련하기 위해 간편소액 사잇돌Ⅱ 대출을 이용(금리 13.2%, 만기 1년)

- 연 15.3% 수준(여전협회 공시기준)의 현금서비스보다 낮은 금리로 모바일을 통해 신속하게 대출 이용

4. 출시 초기 운용 동향에 대한 평가

□ 저축은행 사잇돌Ⅱ 대출 규모*는 취급지점 수, 저축은행의 전체 가계신용대출시장 비중 등** 감안 시, 적정한 수준

* 일평균 대출규모 : 은행 20억원, 저축은행 7.5억원

** 취급지점 수 : 은행 6,851개, 저축은행 205개가계신용대출 규모 : 은행 105.1조원, 저축은행 7.9조원(’16.6월말, 금감원)

□ 은행 사잇돌을 이용하기 어려운 중저신용자에 대해 기존 저축은행 상품보다 낮은 금리로 대출이 이루어지고 있어, 서민의 실질적인 금리부담 완화에 기여할 것으로 예상

* 신용대출 평균금리 분포 : 은행 신용대출 4.4% << 은행 사잇돌대출 7.5% << 저축은행 사잇돌대출 16.7% << 저축은행 신용대출 26.2%

□ 한편, 일부에서는 사잇돌Ⅱ의 보증 승인율, 연계대출 신용등급 조정 등 대해 지적이 있으나, 이는 우려할만한 사안이 아님

 서울보증보험의 보증 승인율이 은행보다 다소 낮다는 지적

 저축은행 대출신청자의 신용도가 대체적으로 은행에 비해 낮은 점을 고려할 때, 보증 승인율이 다소 낮은 것은 불가피

 금융지주계열 저축은행과 달리, 일반 저축은행은 연계대출의 등급하락폭 조정이 제대로 이루어지지 않는다는 지적

 저축은행이 신용정보원에 연계대출 여부를 등록하면 자동으로 등급하락 폭이 조정되며, 지주계열 여부는 별도로 구분하지 않음

5. 향후 계획

□ 서울보증보험과 참여 저축은행은 상품 출시 초기단계인 점을 감안, 운용추이를 면밀히 모니터링하고 필요시 대출요건보증요율 등을 지속적으로 조정보완해 나갈 예정

□ 금융위도 사잇돌Ⅱ가 성공적으로 시장에 안착할 수 있도록 인센티브 부여 방안을 추진 중*이며, 필요시 추가 지원도 검토할 계획 

* 중금리신용대출 실적을 영업구역 내 의무대출비율 산정시 우대 적용(감독규정 개정, 9.21일 시행 예정)

* 자세한 내용은 첨부파일을 참고하시기 바랍니다.